Wystarczy jedno słowo w tytule przelewu. Skarbówka prześwietli Ci konto bez uprzedzenia

Myślisz, iż wpisanie „Za wczoraj” w tytule przelewu dla kolegi to świetny żart? Systemy bankowe nie mają poczucia humoru. Twoje konto może zostać zablokowane, a do drzwi zapuka Urząd Skarbowy. Od 2022 roku fiskus ma potężne narzędzia, by sprawdzać nasze finanse bez naszej wiedzy. Sprawdź, jakich słów unikać jak ognia.

Fot. Warszawa w Pigułce

Historia klienta banku, który przelał 50 tysięcy złotych z tytułem „za koncert”, stała się przestrogą dla tysięcy Polaków. Choć pieniądze faktycznie miały pokryć koszty imprezy, nieprecyzyjny opis uruchomił lawinę procedur. Przelew został wstrzymany, a sprawą zainteresowali się analitycy i skarbówka. To dowód na to, iż w dobie cyfrowej inwigilacji każde słowo ma znaczenie.

[Tu pasuje grafika: Zmartwiony człowiek patrzący w telefon/aplikację bankową]

Banki donoszą na klientów? Tak działa system

To nie mit – banki mają prawny obowiązek monitorowania naszych pieniędzy. Nie chodzi tylko o gigantyczne kwoty. Oczywiście, transakcje powyżej 15 tysięcy euro (ok. 65 tys. zł) są zgłaszane automatycznie, ale algorytmy wyłapują znacznie więcej.

Twoje konto może „zaświecić się na czerwono” w systemie, jeśli:

• Robisz wiele małych przelewów w krótkim czasie.

• Tytuły przelewów są niezrozumiałe lub podejrzane.

• Otrzymujesz pieniądze od wielu różnych nadawców, co może sugerować ukrytą działalność gospodarczą.

Gdy bank nabierze podejrzeń, informuje Generalnego Inspektora Informacji Finansowej (GIIF). jeżeli ten uzna sprawę za poważną – teczka trafia prosto na biurko urzędnika skarbowego.

Żarty, które kończą się na komisariacie

Najkrótsza droga do kłopotów? Humor w bankowości. Młodzi ludzie często wpisują w tytułach przelewów hasła typu: „za narkotyki”, „haracz”, „okup” czy wspomniane „za ukrycie zwłok”.

Dla algorytmu bezpieczeństwa to sygnały alarmowe związane z terroryzmem lub praniem brudnych pieniędzy. Efekt?

1. Blokada środków do wyjaśnienia sprawy.

2. Zgłoszenie do prokuratury lub na policję.

3. Konfrontacja ze służbami, które będą żądać wyjaśnień.

Równie niebezpieczne są tytuły sugerujące pracę na czarno, np. „rozliczenie bez faktury” czy „druga część pod stołem”. To wręcz zaproszenie do kontroli podatkowej.

Fiskus patrzy i nie musi Cię ostrzegać

Wiele osób wciąż żyje w przekonaniu, iż o kontroli konta dowiedzą się z listu poleconego. To błąd. Od 2022 roku Urząd Skarbowy posiada uprawnienia do przeglądania rachunków bankowych obywateli bez informowania ich o tym fakcie.

Kontrolerzy mogą prześledzić historię Twoich transakcji aż 5 lat wstecz. jeżeli znajdą wydatki, które nie mają pokrycia w Twoich oficjalnych dochodach (np. kupiłeś auto, a zarabiasz najniższą krajową), konsekwencje będą bolesne.

• Karny podatek wynosi aż 75 proc. od kwoty nieujawnionego dochodu.

Pułapka darowizn. Jak nie stracić pieniędzy od rodziny?

W 2025 roku obowiązują nowe, wyższe limity darowizn, ale łatwo wpaść w pułapkę formalności. jeżeli przelewasz pieniądze dziecku na mieszkanie lub pożyczasz bratu, najważniejszy jest tytuł i zgłoszenie.

Limity wolne od podatku w 2025 roku (od jednego darczyńcy w ciągu 5 lat):

• 36 120 zł – dla najbliższej rodziny (I grupa: małżonek, dzieci, rodzice, rodzeństwo).

• 27 090 zł – dla dalszej rodziny (II grupa: ciotki, wujkowie).

• 5733 zł – dla niespokrewnionych (III grupa: znajomi, partnerzy bez ślubu).

Ważne: W przypadku najbliższej rodziny (tzw. grupa zerowa) można przekazać nielimitowaną kwotę bez podatku, ale pod dwoma warunkami:

1. Pieniądze muszą przejść przelewem (nie gotówką!).

2. Jeśli kwota przekracza 36 120 zł, trzeba to zgłosić do Urzędu Skarbowego (formularz SD-Z2) w ciągu 6 miesięcy.

Jeśli zapomnisz o zgłoszeniu, a skarbówka to odkryje, zapłacisz karny podatek w wysokości 20 proc. całej kwoty.

Jak bezpiecznie tytułować przelewy? (Zasady)

Chcesz spać spokojnie? Bądź nudny. Tytuł przelewu to dokument, a nie miejsce na kreatywność.

• ŹLE: „Pieniążki”, „Za wczoraj”, „Na waciki”.

• DOBRZE: „Darowizna od matki dla córki”, „Zwrot pożyczki zgodnie z umową”, „Czynsz za luty 2025”.

Precyzyjny tytuł to Twoja tarcza w razie kontroli. Pamiętaj, iż w systemach nic nie ginie – historia Twoich „żartów” i pomyłek zostaje w bazie danych na lata.